百信银行正式获批 成首家独立法人直销银行

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《财经》记者龚于/文/编者

2017年1月5日晚，中信银行(601998.sh；0998.hk)宣布同意在北京设立中信百信银行股份有限公司(以下简称百信银行)。该银行是一家有限执照的商业银行。中信银行和福建百度博睿网络科技有限公司作为发起人，分别认购百信银行14亿股和6亿股普通股，持股比例分别为70%和30%。自2015年11月起，中信银行和百度宣布成立百信银行。一年多之后，这种独立法人运作的直销银行模式正式启动。

《财经》记者从各种渠道了解到，中信银行副行长郭党怀、百度集团首席战略顾问何海文牵头筹备了百信银行，两家公司的金融专业人士参与了筹备工作。然而，与此批准相对应的是，《财经》记者独家获悉，百信银行筹备组副主任、百度集团首席战略顾问何海文，百信银行筹备组副主任、百度战略部金融业务战略负责人荣宇近日已离开百度。百信银行的登陆流程将由百度副总裁、证券交易所总经理、中国光大银行资产管理部前总经理张旭阳牵头。

据悉，在人事任命方面，百信银行倾向于以市场为导向的方式发展和运营，并计划在获批后启动招聘流程，聘请优秀的金融人才，但不排除股东会有所调配。

据业内人士称，在此之前，直接银行业务的发展表现是鸡腿式的，与手机银行和互联网金融的功能高度同质化。然而，百信银行的两个股东中信银行拥有自己的移动银行业务，百度拥有自己的互联网金融业务。作为一家独立的公司，如何与两大股东的业务形成差异，协调发展，是百信银行应该解决的问题。

据第一家独立法人直销银行百信银行筹备组介绍，百信银行是一个银行平台，其市场定位是金融民生。将利用中信银行的网络优势、强大的金融风险控制、产品开发和客户管理能力，以及百度的互联网技术和用户流量资源，满足客户的个性化金融需求。打造差异化、独特的市场竞争力直销银行，促进普惠金融发展，支持实体经济发展。

直接银行是一种新型的银行经营模式。在这种运营模式下，银行没有营业网点，也不发行实体银行卡。客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。由于网点经营管理费用不足，直接银行业务可以为客户提供更具竞争力的存贷款价格和更低的手续费。

直接银行在世界上已有20多年的历史。根据波士顿咨询公司的数据，在欧美发达国家，直接银行业务目前占据约7% ~ 10%的市场份额。自2013年在中国实施以来，它已在50多家银行推出，参与者包括大型国有银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行。如民生银行直接银行和平安银行的平安橙。目前，这些直销银行以部门或业务部门的形式存在，作为银行的分支机构，它们不需要通过银监会。

但是，百信银行作为独立法人开展直接银行业务，需要银监会的批准。作为中国第一家，百信银行被列为有限执照商业银行。事实上，民生银行和北京银行已经表示愿意将它们的直销银行剥离，成为许多银行的法人实体。2015年5月，银监会组织部分银行讨论直接银行子公司。2016年1月，全国银行监管工作会议提出，引导条件成熟的银行开展许可证管理，并在直接银行等业务领域开展子公司改革试点。对于银监会而言，百信银行是探索部分业务板块和业务条线附属制度改革以来落地的创新试点，其落地对监管机构创新监管具有重要意义。

中信银行董事长李清平表示，两家母公司不会干预它们的市场化运作。中信银行和百度公司将充分调动两家母公司的优势资源，全力支持百信银行的发展。在监管部门的监督和指导下，已经成立的百信银行筹备组将严格按照相关规定和程序开展筹备工作。

此前，中信银行行长孙德顺在接受《财经》独家采访时表示，中信银行未来的主要工作将集中在产品建设和创新、风险管理、内控合规管理、客户激励和服务等方面；百度充分发挥其在处理大数据和场景设计方面的优势。在双方的共同努力下，新的直销银行将充分发挥双方优势，形成金融与互联网的强大协同作用，满足用户和小微企业日益增长的金融服务需求，为普惠金融发展做出贡献，支持实体经济发展。

作为民间资本获得银行牌照的新方式，百信银行的另一个重要意义在于，它代表了民营企业获得银行牌照的新方式。

与百度结盟的阿里和腾讯都在2014年获得了首批民营银行的牌照，他们是民营银行的主要组织者和最大股东。2014年3月，百度董事长兼首席执行官李彦宏也公开表示，百度希望参与推出一家私人银行。但最终，百度选择与中信银行合作，建立由中信银行控制的百信银行。

《财经》记者从业内人士处了解到，百度对参与银行的态度非常谨慎。他们认为，国内金融业仍以国有控股为主，监管框架也适合这种模式。创新监管需要慢慢放开。百度倾向于遵守现有的系统标准；另一方面，虽然公众舆论一直期待互联网颠覆金融机构，但事实上，人们想要颠覆的是现有金融机构的服务而不是系统，因为他们需要国家信用的认可。

中信银行与百度的合作是金融+互联网、国有企业+民营企业，是两个基因和文化完全不同的公司的融合，但两者的合作是相互吸引的。就中信银行而言，其私人业务在行业中相对落后，成为直接银行的动力很大。就百度而言，其在金融领域的表现不足以与其重要竞争对手竞争。作为一个初学者，建立一个运营银行是令人敬畏的，所以它愿意作为一个传统的金融机构发挥一个赋权的作用。

业内人士对《财经》表示，直接银行业务的发展一直是鸡腿式的，其功能与手机银行和互联网金融高度同质化。然而，百信银行的两个股东中信银行拥有自己的移动银行业务，百度拥有自己的互联网金融业务。作为一家独立的公司，如何与两大股东的业务形成差异，协调发展，是百信银行需要解决的问题。

根据公告，中信银行和福建百度博睿网络科技有限公司(以下简称百度博睿)作为发起人，分别认购了百信银行14亿股和6亿股普通股，持股比例分别为70%和30%。

根据工商数据，百度博睿成立于2011年3月，注册资本为10.5亿元，百度董事长兼首席执行官李彦宏持有51%的股份。

当百度在百信银行的财务人事变动获得批准后，《财经》记者从业内人士处了解到，百信银行筹备组副主任何海文和筹备组副主任荣宇最近已经离开了百度。

他们不仅是百信银行准备的核心人员，也是百度财务战略规划的核心成员。何海文是百度集团的首席战略顾问，也是百信银行筹备组的副组长、证券交易所的董事和百安保险的领导之一。荣宇是百度战略部金融业务战略主管，也是证券交易所的主管。据悉，荣宇将赴上海，而何海文下落不明。截至发稿时，《财经》记者试图联系何海文和荣宇，但未得到回复。

随着2015年12月的重组，百度将分散的业务整合为一个金融服务业务集团，并将金融提升至百度的战略层面。时任百度副总裁的朱光负责此事。2016年6月，朱光被提升为百度高级副总裁。

百度金融还吸引了许多业内金融专业人士，包括中国光大银行资产管理部前总经理张旭阳、陆法克斯前执行委员会委员、渣打银行(Standard Chartered)高级主管黄爽。此外，风险管理和数据分析方面的国际专家、美国运通前高级副总裁王锦负责风险控制；孙云峰，百度首席产品设计师，负责百度金融的产品策略和经验；大数据专家、美国buzzlabs公司创始人、百度网络搜索技术前负责人沈刁负责百度金融的技术研发。

百度金融已经安排了九项业务，包括支付、消费信贷、企业信贷、财富管理、资产管理、交易、信用报告、银行和保险。其中，百安居、百信银行和百安保险形成了百度金融战略的一轴两翼。

(来源:腾讯科技)

2015年11月26日，百度加入安联保险和高淳资本，成立了互联网保险公司百安保险。2016年7月15日，百度发起并成立了Xi安白金互联网金融资产交易中心。百信银行的批准标志着百度金融业务战略的实现。

据一位与荣宇关系密切的人士透露，荣宇于2016年12月20日在一个朋友圈子里写道:“工作人员的事情就是选择时间，制造局面，而局面将从一开始就开始。一年半前，它还是一张白纸。到目前为止，布局已经基本完成，业务蒸蒸日上。阶段的演变意味着从做潜能到做事情的转变。在这一点上，帮助马和给骑的使命已经完成。

据知情人士透露，百信银行等百度金融的战略规划已经完成，将由张旭阳、黄爽等人牵头具体实施。

何海文于2011年加入百度。首先，他负责百度的运营和管理，然后成为百度的战略顾问。副总统王展和刘军向他汇报。王展和刘军都负责百度战略办公室的相关工作。何海文直接向李彦宏报告。百度的许多投资和战略决策都是由何海文做出的。

据《财经》记者报道，何海文离职后，百度资深企业家任绪扬将于2015年6月接任。这与何海文辞职、任绪扬于2015年7月接任的消息不谋而合。但当时，何海文留任至2015年12月底。