大热的信用保证保险 缘何被保监会再次点名？

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由于互联网的介入，信用保证保险在空.有了新的发展然而，如去年的华侨债务事件，浙商财产保险的赔偿案例居高不下，这使得中国保监会意识到这种保险具有很大的风险，需要引起重视

4月23日，中国保监会发布《关于进一步加强保险业风险防控的通知》(以下简称《通知》)，明确指出保险公司要注意防范信用担保保险业务存在的风险，表示将重点承销不能直接穿透潜在风险的金融产品、各种收益权或债权转让质押实现的信用担保保险业务、网上贷款平台融资等。目前，我国大多数财产保险公司都开展了信用担保保险业务，但仅占财产保险公司整体业务的一小部分。近两年来，信用保证保险的市场需求增加，专业参与者不断加入。阳光信用保险公司是一家专业的信用担保保险公司，成立已有一年。今年年初，第一家专注于信用担保保险的互助保险公司中汇互助保险公司也获得了开业许可。同时，由于互联网的介入，信用担保保险开始与各种形式相结合，并通过互联网渠道嵌入到销售场景中，如个人贷款担保保险和企业贷款担保保险，有效降低了个人和企业的融资成本。然而，虽然业务规模小，保险风险却不小。去年，侨兴债券的发行为信用担保保险业敲响了警钟。目前，信用保证保险在中国的运营状况如何？有什么风险？中国保监会发布公告条款后，信用担保保险业将会发生什么变化？

信用担保保险业务所占比重相对较小

目前，信用担保保险在财产保险公司的发展仍处于首要地位。《投资者新闻》记者从已发布年报的财产保险公司观察到，PICC P&C保险、中诚保险、安信农业等保险公司没有将信用保证保险的保费收入单列一行，而是统一归入其他险种。金泰P&C保险2016年保费收入前五名的保险公司中，没有信用保证保险。只有永诚保险和新安汽车保险披露了信用保证保险的相关数据。数据显示，2016年两家财产保险公司的信用保证保险保费收入均有所增长，其中新安汽车保险保费收入达到17万元，同比增长3倍以上，但占总保费收入的比重仅为0.04%。目前，公司拥有个人贷款保证保险条例、汽车消费贷款保证保险等业务，主要为个人贷款和个人汽车消费贷款提供保证保险。2016年，永诚保险的信用保证保险保费收入同比增长58%，达到4528万元，约占总保费收入的0.7%。增长率较快的是同类保险的补偿支出。根据2016年年报数据，永诚保险信用保证保险的赔偿支出去年达到681万元，同比增长近100%。然而，记者并未在其官方网站上找到相关信用担保保险产品的足迹。少数财产保险公司的信用保证保险状况可能不能代表整个行业的情况，但从上述财产保险年报可以看出，信用保证保险业务在财产保险公司中所占的比例并不高，也不是保险公司发展的主要险种。从承保利润的角度来看，信用保证保险的运作并不是很好。据媒体报道，今年前两个月信用保险承保亏损达3亿元，而保障险前两个月的行业承保利润达到2.6亿元，总体上仍是亏损。

逐渐专攻管理

虽然财产保险公司的发展并不是保险的主要类型，但近两年来，财产保险行业强调差异化发展，信用保证保险作为细分的专业领域逐渐受到重视，呈现出专业化经营的特点。2016年初，阳光裕廊信用担保保险有限公司正式开业，这是中国第一家专业的信用担保保险公司。去年，阳光信用担保的保费收入达到3003万元。今年年初，中汇互助保险有限公司正式获准开业，这也是中国首家互助保险公司开业。据了解，该保险公司将以信用保险为产品特色，定位服务小微企业，致力于解决小微企业融资困难。据该公司称，它将利用现有的信用信息和大数据信息进行数据分析。在早期阶段，它将主要规划物流和快速消费品等特定行业。值得注意的是，近两年来，信用担保保险的形式也呈现出多元化的趋势，尤其是与互联网结合后，信用担保保险已经嵌入到各种场景中，为消费者提供相关服务。公众熟悉履约保证保险、个人贷款保险、企业贷款保险和个人消费贷款担保，涵盖多个领域和行业。信用保证保险目前虽然占有很小的市场份额，但风险是巨大的。一旦承保项目没有经过严格审查，出现问题，保险公司很可能面临巨额赔偿，从而对公司的经营造成很大压力。比如去年年底的侨兴债券，由于民间讨债项目到期，侨兴旗下的两家公司无法偿还债务，导致保险公司浙商财产保险面临数亿元的巨额赔偿。据《投资者新闻》记者不完全统计，至少有10家保险公司与p2p在履约保证保险方面进行了合作。

监管者重申风险

事实上，中国保监会对信用担保保险业的风险给予特别关注并不是第一次。2016年初，中国保监会发布了《关于加强网络平台保证保险业务管理的通知》，对保险公司选择网络平台、投保人审核机制、承保规模与公司实力匹配等方面提出了严格要求。去年年中，中国保监会发布了《信用保证保险统计制度(试行)》，要求各财产保险公司严格按照制度规定的指标、口径和要求报送统计数据，确保统计数据真实、准确、完整、及时，进一步加强了信用保险的治理。这一次，中国保监会重申，应严格控制信用担保保险。意图是什么？根据《细则》，中国保监会重点承保不能直接穿透潜在风险的金融产品、各种收益权或债权转让质押实现、网上贷款平台融资等信用担保保险业务。一位保险公司人士向《投资者新闻》猜测，中国保监会可能更担心p2p平台资金来自个人投资者的风险。“如果你保护机构投资者，它可能不会造成巨大的社会影响和社会动荡。如果你保护个人投资者，那么一旦一个产品不被支付，社会群体性事件就可能发生。”上述保险公司的人告诉记者。不过，一些来自财产保险公司的人士此前与记者沟通过，称该公司已采取措施防范信用担保保险业务的风险。例如，如果补偿达到一定的金额，无论风险有多大，都不会被承保。因此，总的来说，自去年年初以来，监管一直在收紧信用保证保险。可以预见，未来财产保险公司在选择承保对象时会更加谨慎。■