李刚毅：创新普惠金融路径 探路中国金融的“新金矿”

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新华网北京7月14日电(603888)2015年，伟忠银行在众目睽睽之下宣布成立，标志着民营银行正式走上普惠金融之路。第一批民营银行成立已近两年。首批民营银行各具特色，围绕初衷开展业务，大力推进普惠金融，探索新业务和新服务的差异。

近日，重庆富民银行行长助理李刚毅在接受新华网采访时表示，重庆富民银行一直致力于实施普惠金融，目前正在探索3.0路径。“普惠金融的困难主要在于我们的思维没有升级，我们的技术和工具没有升级。按照传统的信贷程序进行普惠金融是非常困难的。如果我们坚持我们的想法，我们将采用新的技术和模式来做普惠金融，为农业、农村地区和农民服务，为弱势群体服务。这将是一个良好的历史机遇，也将成为中国金融业的一个“新金矿。”

3.0模式是用生态模式服务于三个农村企业

在李刚毅看来，1.0普惠金融是以小额贷款支持农业的一种模式，向农民提供小额贷款。目前，最广为人知的是尤努斯发起的格拉米穷人银行，该银行成立了一个五人中心小组，向农村妇女发放小额信贷。“我们非常尊重尤努斯，但中国的农村地区和农民与孟加拉国在国情、发展阶段、弱势群体数量和市场规模方面有很大不同。我们不能复制它。小额信贷可以解决农民的短期资本需求，但不能从根本上提高农民的经济能力、生活质量和社会地位。"

普惠金融2.0是以工业支持农业的模式，支持农业企业和农业加工企业，支持大型农业领域的农民企业家创新创业。“但是农业容易受到自然灾害和人为灾害的影响，而且农业本身具有巨大的外部风险和低利润。与房地产和新兴产业相比，赚钱并不容易。此外，即使发展起来，农民也会成为产业工人，很难真正提高农民的能力和社会地位。”

据悉，富民银行大股东汉化金融控股从担保和小额贷款起步，13年来服务了20万家小微企业，累计营业额超过3000亿元。“但我们发现，即使我们给了他们钱，他们的成长仍然非常缓慢。这使我们认为小额贷款是支持农业的关键，而工业支持农业才是关键。我们从上一点和网上支持农业、农村和农民，但是我们没有真正解决农业、农村和农民的问题。要真正解决农业、农村和农民的发展问题，需要从“面”上考虑和设计。”为此，富民银行董事长张国祥提出了普惠金融3.0模式。

“普惠金融3.0是生态金融，它利用平台思维、伙伴思维和生态思维来构建普惠金融的生态系统。它既不是一个点，也不是一条线，而是一个由多个面和多个平台组成的生态系统，将点融入线，将线融入面，将面融入生态。”李刚毅说:“3.0模式不仅简单地给予农民资金支持，而且可以用生态模式来服务于三个农村企业。”李刚毅解释说，如今，许多农业、农村和农民企业，无论是从事种植、养殖、生产、加工和流通，不仅缺乏资金，而且缺乏思想、技术、人才和渠道。因此，我们应该更新观念，转变思维，用生态模式服务三农企业。

据了解，富民银行正准备成立“中国精准扶贫与三农发展产业联盟”，将参与精准扶贫的农业产业链企业纳入联盟，并在联盟下搭建“五大平台”。首先是“融资平台”。在富民银行和裕华金融控股的基础上，引入现代农业产业基金和政府引导基金，构建“债转股”的资本平台；二是“咨询平台”，引进国内优秀的研究机构和咨询公司，为联盟内企业提供战略咨询和管理咨询；三是“技术平台”，引进优秀的互联网技术公司，为联盟内企业的it系统和互联网能力建设提供技术支持；第四是“企业联合学院平台”，协助联盟中的企业招募人才和培养人才；第五是“营销推广平台”，帮助联盟中的企业建立营销体系，整合外部渠道进行营销推广。随着这五个平台的建立，一旦这三家农村企业加入联盟，他们将得到资金、智慧、技术、人才和渠道的全方位支持，他们的运营能力和抗风险能力将大大提高，这就是生态的力量。

创新信贷产品有助于精准扶贫

自诞生之日起，私人银行就被寄予厚望，“颠覆性”被反复提及并强加给它们。事实上，民营银行并没有将自己定位为传统金融的挑战者，而是以“补充者”的姿态积极寻找市场痛点，发展自己独特的业务模式，完善金融体系，提高金融效率。

“富民银行成立时间不长，现在还不到一岁，但从一开始，我们就在思考如何帮助这些农民兄弟脱贫致富。我们认为，准确的扶贫不是给这些农民兄弟钱，而是通过给他们小额贷款来解决他们。相反，我们必须转变思维，把资源配置给有农业、农村、农民情怀的精英群体，让这些有农业、农村、农民情怀的企业家带着产业、资本、技术和智慧到农村去，然后把农民兄弟吸收到产业的平台上，从而解决准确扶贫的问题。”李刚毅说。

据悉，富民银行已推出“富民光伏贷款”。该项目与宗申集团和富民银行第二大股东思联集团合作成立宗申思联公司，推出精准扶贫“光伏宝”项目，即充分利用农户房屋屋顶，为农户房屋安装30-50平方米分布式太阳能(000591，诊断股)光伏板。使用光伏宝藏的电农可以先将它用于自己的用途，其余的出售给国家电网或中国南方电网。国家通过光电宝藏帮助穷人。“我们已经做了计算。如果一个农民家庭安装一个30平方米的光伏宝藏，总投资约为3万元，农民兄弟自己支付20%，其余80%由富民银行贷款。贷款期限约为5-8年，贷款年利率约为7-8%。光伏宝发电并网后，补贴收入直接用于偿还贷款本息。收入归还贷款本息后，农民兄弟每年仍有2000元左右的净收入。

“第二个案例是富民银行正在开发的‘引导富人帮助穷人’项目。”李刚毅表示，该项目将社区金融与农业、农村和农民金融结合起来。4月，富民银行视察了重庆黔江的一家“绿地”公司，这是两家有代表性的企业。绿地成立于2007年，是重庆的一家领先农业企业，也是香港的一家蔬菜公司。它有一个3万亩的蔬菜生产基地。其业务主要是与黔东南农村经济合作社合作。村经济合作社组织农民以原始的生态方式种植花椰菜、茄子、辣椒、豆类和其他蔬菜

据悉，富民银行目前的做法是吸收类似绿地、泾河花园的企业加入富民银行的“精准扶贫、三农发展产业联盟”，开放农产品进出口，通过平台建立“农民和用户”。“城市居民和农村农民”的联系，让农民的兄弟们可以用最原始的方式种植蔬菜和水果，而不用化肥和农药，在农村“还田还田”的传统中，“例如，我可以委托黔江的几个农民帮我养猪、养鸡和种菜，然后通过平台配送把这些蔬菜、水果、鸡、鸭和猪肉送到我家。”对我来说，可能不会超过一个月。三五百美元，但我的孩子可以吃安全的猪肉和安全的蔬菜，这样链接就会建立。一旦联系建立起来，孩子们长大后换的衣服，比如我们换的手机，李刚毅说富民银行的定位是服务中小企业、农业、农村和社区，服务创新和创业。我们一直在思考如何做农业、农村地区和社区金融。现在我们找到了，就是把农业、农村和社区金融结合起来，打开农村农民和城市居民之间的联系，吸引富人帮助穷人。

最后，李刚毅说“富民银行”的名字是由我们的股东共同创造的。我们希望让普通人(603，883，医药股)富裕起来，让这些弱势群体摆脱贫困，获得自信，从而使我们的国家和社会更加美好。“富民”这个词是一种使命感，也是一种能量，可以打动人，吸收资源。中国梦是一个富民的梦。我们希望通过普遍的利益，应该说，富民银行自诞生以来，一直是一个具有特殊社会责任感和使命感的企业。