商业银行发展遭遇困境 未来经营转型方向在哪？

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随着经济结构的调整和发展方式的转变成为中国经济运行的主旋律，商业银行的经营环境发生了巨大的变化，传统的高资本消耗、高信贷供给、高成本经营的经营模式已经不可持续。业务转型已成为商业银行与时俱进、与时俱进的共同选择。

商业银行面临的困难

首先，中国的经济发展模式正在加速，商业银行延伸增长的发展模式是不可持续的。在高投入、高产出的经济增长模式下，中国商业银行走上了典型的融资、放贷、再融资、放贷的延伸扩张道路。然而，随着经济结构的调整和发展方式的转变，银行业长期的高经济增长带动了高信贷供给，而高信贷供给又促进了高经济增长。

融资借贷、再融资和再融资延伸扩张模式的利弊分析

资料来源:中国银行(601988，诊断)行业前瞻性分析报告，由前瞻性行业研究所编制

其次，利率市场化进程加快，基于存贷款利差的商业银行盈利模式受到挑战。历史经验表明，无论是美国、日本等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，在利率市场化的过程中都受到了巨大的冲击，甚至有些银行已经破产，中国的商业银行也不例外。

第三，随着金融市场的深入发展，商业银行的传统业务面临冲击。随着金融脱媒的加剧，银行信贷在社会融资总额中的比重逐渐下降。可以预见，商业银行将面临许多挑战，如优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等。，存款、贷款、外汇等传统业务的增长将受到渠道分流的巨大挑战。

四是审慎监管成为主流，商业银行外部资本约束日益加强。中国将在现有一行三会分业监管体系的基础上，逐步构建反周期金融宏观审慎管理体系框架，引入新的监管工具。

第五，市场竞争加剧，商业银行同质化管理模式难以为继。中国的商业银行，无论其规模大小，都有一种强大的大而全的趋势，其业务的特点是高度同质化。

最后，客户需求发生了深刻变化，商业银行的服务能力亟待提高。商业银行迫切需要加快产品渠道创新，提高服务能力和效率，满足客户对银行服务从单一到复杂、从标准化到定制化的巨大需求变化。

商业银行业务转型的方向

首先，成为客户的全方位金融管家:从管理信贷资产到管理客户的金融资产。理财业务以其高增长、高收益、低资本、低风险的特点，迅速成为商业银行关注的焦点和转型方向。

数据显示，中国已成为仅次于美国和日本的世界第三大财富来源。2015年，中国家庭财富总量达到22.8万亿美元，理财市场达到100万亿人民币，发展前景非常广阔。

2015-2021年理财市场规模变化(单位:万亿元)

资料来源:中国银行业前瞻性研究机构《中国银行业前瞻性分析报告》

二是准确把握客户需求，赢得先发竞争优势。与高端客户建立关系需要很长的时间和很大的努力，但也会获得可观的回报。在市场不完全发达的情况下，如果银行能够及时切入，培育和引导客户需求，通过优质高效的服务建立良好的信任关系，让客户充分认识到自己的服务价值，就有望与客户建立稳定的关系，建立巨大的先发优势。

例如，对于理财市场的大多数领先业务机构来说，在宣传时，理财机构往往只强调客户容易理解的标准(如开户门槛等)。)，但事实上，他们都有一个客户价值管理系统(cvm)在里面。如下图所示，从多个维度分析和评估客户，以便更准确地细分市场。

商业银行客户的多标准细分

资料来源:中国银行业前瞻性研究机构《中国银行业前瞻性分析报告》

第三，在功能定位上，商业银行应从专卖店转向超市；在商业模式中，有必要从持股转向交易；在服务渠道上，我们应该从钢筋混凝土转向三位一体。

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