“揭秘你不知道的信用卡办卡陷阱”

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新闻网北京2月12日的新闻根据经济之声《每日315》报道，没有特意申请，也有可能收到银行为你升级的信用卡。 记者表示，许多人还没有收到一张以上。 我知道信用卡开卡后可能会收取年费，所以持卡人觉得干脆不激活，放在一边就没问题了，但事情没那么简单。

北京的小王遇到过这种情况。 几天前，他从华夏银行收到了白金信用卡。 王先生一开始也很困惑，但自己没有申请。 为什么银行会寄来这张卡呢？ 他在咨询华夏银行营业厅时说，员工因为他的费用和信用记录良好，特地升级了这张卡。 这个发卡方法很常见。

华夏银行的客服人员解释说，几个月前给他发了邮件，如果没有回复，可以默认办卡，不激活就不用花钱。

华夏银行的工作人员说:“你以前卡的使用情况很好，所以分发了这张卡。 你的钛金卡可以在国外使用。 发给你的是银联3d卡，在国内刷卡很方便。 ”。

王先生:但是我没有申请这张卡。

华夏银行客服:“年10月通过邮件通知。 如果没有“否”的回复，默认邮寄这张卡。”

王先生:“这张卡本身有年薪等各方面的费用吗？ ”。

华夏银行客服:“你领取的新卡年薪680元，第一年免年费，第一年5笔可以免次年年费。 ”。

王先生:“如果我没有激活它，就等于没有年薪吗？ ”。

华夏银行客服:“是”

不活跃的信用卡如果不接受钱，会不会对持卡人产生任何影响？ 实际上，这种未激活的信用卡数据也登记在个人征信记录中，比如这张卡的审批时间、具体额度都很明显，上面写着“这张卡还未激活”的文字。 如果你真的需要贷款买房、买车等方面的贷款诉求，这些数据也可以作为银行等金融机构的参考依据。 记者致电中国人民银行个人征信系统，查询相关事项。

记者:“如果我长时间不活跃，会影响我今后的贷款吗？ ”。

中国银行征信查询系统:“征信中心不会对你报告上的数据做出任何主观评价。 具体你之后能否办理业务，取决于你今后办理业务的机构或银行，如何看你的信用报告数据，由它们的审批政策决定。 ”

另一个值得注意的问题是，经常激活或不打开卡的信用卡也需要花钱。 记者致电招商银行信用卡中心，客服人员告诉记者，如果办理信用卡时顾客选择快递，这20元快递费将计入信用卡账单。 如果客户认为自己没有花费，没有关注这张卡的账单，就会有信用卡逾期记录。 另外，浦发银行的客服人员表示，“私人订单”的卡在选择卡号、选择卡的材质和颜色时会产生卡费，卡费也会反映在卡账单上。

另外，信用卡无论是激活还是开卡，只要申请都会产生年费。 比如白金卡和比白金卡级别更高的信用卡。 这样的信用卡有很多增值服务。 许多银行每年都为这些服务承担不小的支出。 因为白金卡的所有者不用激活卡，每年也要花很多钱。

与其使用借记卡，不如使用信用卡不花钱也有账单。 各银行的信用卡年费规则不同。 很多银行的信用卡开卡后会计算年费，客户需要达到5张以上或一定额度才能免年费。 但是，一点点的银行如果不改变这些规则，银行不履行对顾客的告知义务，就会给信用卡顾客带来很多麻烦。

中国人民银行个人征信查询机构的客服人员表示，如果是信用卡账单，无论是几十元还是几百元，都被视为逾期未还，将影响个人信用记录。

但是，注销信用卡也有很多观察事项。 否则，也会对个人征信造成不好的影响。

1、准备注销的卡不收费。 在出售卡之前，确认信用卡是否有已还清的欠款。 如果不知道自己的还款额，请打电话到持卡银行咨询。 如果欠债不还就卖卡，会影响个人征信。

2、请勿采用在“结算期”注销的卡。 通常，银行在销售卡时，大致需要45天的“结算期”。 先保证卖卡的卡没有延迟交易，再安排注销。 等待“清算期”后，为了确认销售卡是否完成，建议拨打银行的客服电话或去银行网站进行确认。

有三两年内过期记录的卡不得注销。 信用卡逾期记录通常留在征信报告上两年，即使已还清欠款，注销卡后的记录也同样保存，在记录被注销之前只能保证正常录用。 否则，会影响你以后贷款等金融业务的处理。

4、不活跃的信用卡需要注销吗？ 通常，未激活的普通信用卡不会产生年费，但特殊卡不知道。 以防万一，如果没有激活的信用卡，最好马上注销。

5、附上可免年费的金额和次数重新销售卡。 如果你的信用卡需要足够的次数或金额免年费，建议你在满足条件后再出售卡。 否则，相当于没有缴纳年费，将会逾期解决。

6、记得把卡销毁“砸卡”。 银行的针式卡完成后，手上的卡请立刻切断卡的磁条，不要乱丢，以免引起不必要的麻烦。

由北京市律师协会、客户权益保护法律专业委员会主任芦云及北京志霖律师事务所律师赵占领共同对相关问题进行了分解解读。

经济之声:芦先生收到银行发来的“请不要自己来”的信用卡了吗？ 怎么解决的？

芦云:“我自己没有见过面，但是周围的朋友都遇到过，也和我们商量过。 关于这种“不自来”的信用卡，我个人认为，信用卡的办理属于顾客选择权的范畴，有些银行未经当事人申请直接寄卡，如果寄卡可能会产生一些费用。 包括年费、快递费、卡费等，这些费用不及时缴纳会影响顾客个人的征信。 因此，如果客户收到“不主动来”的信用卡，必须立即联系发卡机构，根据投诉进行评估。 ”。

经济之声:如果客户以良好的信用为理由，以邮件的形式未收到客户的答复，则告知默认客户同意办理信用卡。 这个形式对信用卡客户公平吗？

赵占领:“针对这样的邮件，很多顾客手机上采用的安全软件可能会将一些银行的邮件列入黑名单。 或者顾客不会马上看到。 这是不合理的，因为银行认为客户是默认有意的。 其次，信用卡的办理必须经过顾客的同意，信用卡提供金融服务，而信用卡的办理实际上是接受银行提供的金融服务。 作为客户，根据法律，客户拥有知情权和自主选择权。 也就是说，是否办信用卡、办什么信用卡等都需要客户自己选择。 如果客户没有邮件回复，则默认情况下客户不会同意处理。 这个方法没有法律根据。 另外，也有银行在顾客采用信用卡的过程中，以顾客信用好为理由向顾客提高贷款额，这没问题。 但是，也有银行基于这个理由给顾客开通更高水平的信用卡。 这个也有必要通知顾客。 ”。

经济之声:即使不开卡，不激活信用卡，持卡人也会影响个人征信。 因为这些信用卡数据记录在个人征信系统中，可能也会影响未来的贷款申请。 如果这造成了一点负面影响，银行应该对此负责吗？

芦云:“首先，银行应该履行告知义务，保障顾客的知情权。 也就是说，顾客发行这张卡后，银行不仅要告知顾客享有的权益，还需要告知顾客可能承担的风险和法律后果。 其次，征信涉及个人生活事业的方方面面，一旦过期，即使逾期一元，还款延误两个小时，征信系统也会被记录下来。 根据《消法》的规定，银行必须以明显的方式向客户证明和告知，同时必须作出必要的提示，只发送邮件和在大厅张贴告示，没有履行告知义务。 ”。

经济之声:如果一个客户使用信用卡，不激活，不打卡也会产生费用。 有快递费，有卡面费，也有年费。 面对这种情况，实际上有类似中国银监会的相关法律法规，信用卡在没有持卡人激活的情况下不得收取任何费用。 但是，本条例还规定，特殊情况下，持卡人用书面、客户服务电话录音、电子签名，持卡人和发卡银行双方同意的办法，不包括单独收取的费用以及换卡时已经形成的债权债务关系。 这个规定到底有什么深意？ 客户是否应该签订信用卡进行合作，观察那些问题，以免损害权益？

赵占领:“银监会的规定很明确。 信用卡持卡人必须激活信用卡才能领取年费，所以现在很多银行领取年费的方法违反了银监会的规定。 但也有例外。 只要允许持卡人以其他方式向银行单独收费就没问题。 这是因为在办理信用卡时，需要了解信用卡的年费额度、征收方法、免除条件，所以即使今后不愿意采用信用卡，也要尽量返还年费，或者通过满足免除的条件来抵消年费，以免逾期 另外，如果由于某种原因信用卡不开通或激活卡，必须向银行确认是否有年费，是否包含在征信记录中。 除此之外，在办理信用卡时，需要了解信用卡的基本知识，如透支额、提款额、信用卡账单日和还款日的区别、逾期是否有滞纳金。 客户必须在信用卡支出或招聘过程中了解各方面的情况，以免损害自己的利益。 ”。

经济之声:如果有人冒充自己激活了不想采用的信用卡，从而导致了一点点的损失和个人信用记录出现了问题，该怎么办？

芦云:“这需要根据情况区别对待。 如果银行操作员或操作系统漏洞导致问题，或者银行内外勾结，银行应承担相应责任客户自己保管卡，密码不正确，或者密码设置不符合银行规定，个人卡 ”。

经济之声:个人征信系统如果有逾期记录会影响它们吗？ 如何保证个人征信记录在采用信用卡时处于良好的状态？

芦云:“我国现有的《征信业管理条例》对征信业的机构、个体如何记录、取消有确定规定。 目前，个人征信在生活和工作中尤为重要，不仅影响到未来的投资和贷款，还影响到孩子上学、社保、公积金等各个方面，影响到公务员的考取。 按照目前的快速发展趋势，个人征信越来越重要，“一处失信，处处受限”。 因此，如果客户需要签字才能进行相关业务，则必须与柜台人员确认，了解自己正在进行的业务，明确该业务可能产生的法律后果后再进行处理。 另外，银行经营业务包括业务员进行销售时，必须按照规范的要求进行操作。 目前，银行正在推广双唱片系统，进行录音录像，越来越多的业务希望纳入该系统，履行告知银行的义务，保障顾客的知情权。 ”。