机构“跑马圈地” 人工智能金融圈“套路深”

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还在为人工客户服务或人工智能客户服务而挣扎吗？人工智能渗透到金融领域并不是唯一的事情。从客户服务到风险控制再到资产配置，人工智能正以常人难以想象的速度和常规渗透到金融领域(603883，股票医生)。

分析师认为，金融业利润率高，数据相对结构化，定义相对垂直清晰，可能成为人工智能发展的第一个颠覆性领域。《国务院关于印发新一代人工智能发展规划的通知》提出，到2030年，中国人工智能产业竞争力将达到国际领先水平，人工智能核心产业规模将超过1万亿元，带动相关产业规模超过10万亿元。

在过去的两年里，金融机构加快了他们在金融技术领域的“投资”，如人工智能。我相信最终的目标不仅仅是提高效率。在同行业的激烈竞争中，杀出重围可能是每个家庭的愿景。

被替换的不仅仅是银行出纳员

人工智能真的会成为金融机构“赶超”的法宝吗？事实上，在这个问题之前，许多银行高管都被问到最多的问题:“人工智能来了，有多少银行出纳员会被解雇？”

在一次采访中，《中国证券报》发现，大多数银行高管对这个问题讳莫如深，但他们对人工智能产品的应用毫不含糊。人工智能客户服务不再是一件新鲜事，咨询机器人(300024，股票咨询)和智能风险控制算法正在逐渐流行。

ibm全球企业咨询服务部认知与分析服务总监赖透露，目前ibm在银行制造了三种类型的机器人:银行网点欢迎机器人、服务机器人和咨询机器人。他说:“机器人可以帮助员工解决一些重复性和繁琐的日常工作，有助于提高银行人力资源的效率，解放更多相关岗位的员工从事其他业务创新，让他们专注于把握和判断不确定因素。”

银行业内部人士对《中国证券报》表示，随着人工智能技术的不断更新，银行业已经开始从金融业的前端向后端引入人工智能，而相对困难的信息安全、风险控制和反欺诈、资产管理等方面也开始考验人工智能。

广发银行副行长王兵表示，随着人工智能时代的到来，银行作为一个整体机构，以客户为中心提供全面的金融服务。信息越丰富，越全面，效果越明显。从这个角度来看，银行应该有一个集中统一的智慧中心，为员工开展各项业务提供智能指导或决策。因此，整合各种人工智能技术，打造银行金融大脑，是应对人工智能时代到来的最佳方式。

上海交通大学教授、欧洲科学院院士徐磊认为，人工智能在金融领域主要有四个主要应用方向:智能投资、智能客户服务、安全监控和金融监管。他表示:“目前，美国许多公司已经开始在金融领域采取一些行动，包括花旗银行(Citibank)和高盛集团(Goldman Sachs Group)，它们在自动交易、财富管理、风险管理和智能客户服务方面都有应用。此外，纳斯达克还在利用人工智能进行财务管理和监控违规行为。”

不难预测，随着人工智能在金融银行领域的加速渗透，未来被取代的不仅仅是银行出纳员。

新的金融机构有明显的先发优势

对于人工智能等金融技术的应用，国内几家互联网巨头无疑具有先发优势。以阿里的蚂蚁金融服务为例，它利用大数据技术创建了一个全面的运营和产品系统:一是创建了蚂蚁智能客户服务，大规模取代了人工，提高了响应速度和准确性；二是为蚂蚁建立一个安全的大脑，通过风险分析网络和决策中心控制交易风险；第三，构建基于大数据和机器学习的蚂蚁小额信贷产品，解决小微企业和个人的快速授信问题。

《中国证券报》记者发现，人工智能受到一些新金融机构的高度期待，它们希望“在角落里超越”。

“我们目前的技术会让客户无法区分人工客户服务和人工智能客户服务。中间开关平滑且几乎完美无缺，提高了服务效率，并大大节省了运营成本。此外，我们自己开发的模型和算法在反欺诈方面的应用也领先于同行和传统金融机构。”小雨网上贷款首席执行官林建诺自信地说。

肖玉店网上贷款首席技术官王开宁对《中国证券报》表示，人工智能在网上小额贷款中的应用，将大大减少传统线下贷款业务从销售到风险控制、贷款审核、贷款和收款的人员。在传统模式下，业务量的增长与员工的增长接近线性关系。随着互联网、大数据和人工智能的结合，业务量和员工的增长接近指数关系。因此，在金融领域，互联网、大数据和人工智能的结合是一种“指数技术”。

借用人工智能的原理，乐心自主开发了一套“鹰眼”智能风力控制发动机。通过一系列规则和算法，“鹰眼”可以在几秒钟内自动审查订单，还可以攻击有组织的欺诈。目前，“鹰眼”引擎拥有6000多个风控模型数据变量，日处理订单量达到30万。它可以自动审核和处理98%的舞台音乐商城订单，并最早在3秒内反馈结果。

值得注意的是，除了基本的后台业务，如风险控制和信用报告，新的金融机构很早就进行了测试，并将人工智能推向了前端业务，如金融投资和资产配置。易观国际发布了中国首个人工智能理财市场专项分析，预测到2020年，中国人工智能理财规模将达到5.22万亿元。

在过去的一年中，自CreditEase Wealth推出智能投资产品以来，投资产品的月增长率达到33.6%，持续投资率达到52.2%，基金的持续投资增加了268%。宜信财富创始人唐宁表示:“智能投资服务的目标主要是中产阶级和大众富裕阶层。这些群体很难在金融机构获得更专业的人工服务，而智能投资则利用大数据和机器算法将金融和技术结合起来，以创新方式解决这些人的资产配置需求。”

在蚂蚁财富平台上，机器人安娜被称为财富社区的“第一女神”，每天回答网民提出的1000多个财务管理和经济问题，满意度高达93%。蚂蚁财富人工智能主管彭宇告诉记者，安娜“学到”了金融知识、经济报告、货币政策、社会事件等。，通过算法推导出变化趋势和概率，然后形成建议并反馈给金融用户。

中国能再次“前进”吗

一些业内人士乐观地认为，继互联网“宝贝”和p2p之后，这一次，中国将率先在金融领域应用人工智能。

但现实可能并不令人满意。不久前，“某个国家的一家大银行的信用卡已经结清了乐视所有员工的信用卡额度”的消息被炒得沸沸扬扬。随后，该行解释称，这主要是因为该行推出了新的“新一代”核心系统。风险防控体系智能化改造后，系统在认识到施乐公司的风险可能会影响员工收入，进而影响信用卡还款能力后，做出了此次调整。

尽管风暴已经过去，但它还是发人深省:在当前的金融市场环境下，人工智能应用采用“大工作、快进步”的模式是否可取？

cro陈少林认为，人工智能在风险控制中的有效应用需要几个关键条件:专业的人才团队、海量的多维客户数据以及以技术和数据为核心的企业架构。这些条件对大多数互联网金融公司和中小型银行来说是不具备的。

许多专业人士认为，基于深度学习的人工智能将创造更多的价值，这是一种发展趋势。它可以为人类服务，甚至取代一些工作。然而，用户不应过于依赖人工智能，但仍应掌握安全主动权并采取保护措施。通过技术、服务和管理的合作，他们将形成一个共同的安全标准，并创造一个可信的环境，以确保人工智能的健康发展。

王兵表示，在可预见的未来，随着人工智能的发展，越来越多的独立交易将会发生。这些事务处理算法和模型在很大程度上依赖于海量数据(603138)的收集和分析，并以很高的速度和巨大的数量级运行。如何识别、过滤和拟合数据信息，进而不断改进算法模型，保持人工智能的可控性是极其重要的。由于算法或模型一旦出现错误或漏洞，很可能给客户造成不可挽回的损失，甚至给整个金融市场的稳定带来巨大影响，建议同行和监管者根据人工智能的特点研究和完善金融市场的交易规则。

毕马威中国银行(601988)管理合伙人王表示，对于商业银行来说，新技术的应用需要一个过程，但不会特别快。在这个过程中，可能会有风险，这需要多方的努力。例如，西方国家强调监管沙箱模式，在可控模式下最大限度地鼓励创新。