深山里蹚出脱贫路 陕西宁陕农商银行创新“脱贫贷”模式小记

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高速离开省道，离开省道，离开县道，继续沿着蜿蜒的水泥路驶向秦岭深处。陕西省宁山县被秦岭包围，一路上都是青山。然而，世世代代生活在这些山区的人们很难摆脱贫困的命运。

“老廖，你带头，把产业做大。”

“如果你开发，我没钱！”

64岁的廖拜成(音译)看着院子里的五头猪和自家门前长得很好的稻田，想起了一年前的一次研讨会。当时有人建议他发展这个产业，但他连买种子的资本都没有。然而，不久之后，宁山农村商业银行与当地政府合作推出了“扶贫贷款”，这改变了老廖的生活。

改变生活的贷款

去年3月的一天，村党委书记和富宝干部找到廖拜成，告诉他一个好消息:宁山农村商业银行的工作人员到村委会把贷款送到门口。

只要是办了卡的贫困户，就可以申请政府贴息和宁山农村商业银行提供的“扶贫贷款”。“叔叔，你放心吧，只要你在村委会提供的名单上，我们就会给你一个信用等级。这次没有年龄限制。”宁山农村商业银行铜川支行信贷经理告诉老廖。

几天后，老廖得到了贷款。去年，他种了1000多窝天麻，买了三头新猪，还承包了4亩稻田。“去年，收入好多了。这种轻质大米获得了7000多公斤，售价17520元；一头猪能卖到3000多元。”说到这些，廖拜成不由得笑了。

同村村民陈永明也得到“扶贫贷款”的帮助。老陈因病致贫，在宁山农村商业银行贷款2000元。他的不良信用记录使他无法贷款。正当他急着要做什么的时候，银行工作人员告诉他可以申请“扶贫贷款”:“你也是一个登记的贫困家庭，贫困程度为5星级，最多可以贷款5万元，免息。这项贷款是专门为贫困家庭提供的，过去也有不良贷款。”就这样，老陈借了5万元贷款，开始发展养羊业。

说起他的羊，老陈就像伊娃的父母一样:“我早早给羊打了预防针，我怕它们会生病；我也喂小绵羊，即使我不吃，我也得把它给绵羊。”老陈说:“去年我卖了10只羊，杀了6只羊，赚了1万元；今年我可以再卖30只羊。”

银行和政治合作催生了“扶贫贷款”

“扶贫贷款”的创新在于充分发挥基层政府和农村商业银行各自的优势，为贫困家庭开辟绿色通道，给予最大限度的支持。像廖拜成、陈永明一样，由于种种原因，无法从银行贷款的贫困家庭最终通过“扶贫贷款”获得贷款，发展了自己的产业。”宁山县扶贫指挥部办公室副主任杨宁告诉记者。

2015年底，宁山农村商业银行董事长王在接受省协会金融扶贫指导意见后，正在思考金融扶贫问题。然而，对于宁山农村商业银行来说，如何发放贷款给哪些贫困户、如何保证贷款用于发展产业、如何防范贷款风险等一系列问题也成为了难题。

“这项工作确实需要多方合作。作为国家级贫困县，宁山一直希望通过发展工业来促进扶贫。资金从何而来？”杨宁告诉记者，“在农村商业银行提出银企合作的想法后，我们俩一拍即合。全县投入500万元作为担保资金，同时提供全额贴息，使宁山农村商业银行贷款规模扩大了10倍。”

2016年3月，宁山农村商业银行与宁山县政府签署了《金融扶贫合作协议》，启动了“5321”“扶贫贷款”项目:注册行业支持贫困家庭发放最高每户5万元贷款；期限为3年；无担保和无抵押；按照全额财政贴息的原则进行支付管理。

为确保“扶贫贷款”真正发挥最大作用，双方还制定了《宁山县金融扶贫“扶贫贷款”管理办法》，由农村商业银行和村委会共同成立贫困户信用评级小组，对已登记的贫困户进行信用评级，无条件按贫困程度发放相应贷款。村委会成员和驻地工作人员成立风险控制小组，负责资本安全。

扶贫大业需要不断创新

几天前，记者在黄冠镇宁平村一个郁郁葱葱的山坡上看到了村民高远，他从一个建立了档案的贫困户变成了一个带领贫困户脱贫的带头人。阳光照耀着几只在山坡上悠闲吃草的小羊，也照在高幸福的脸上。“我从当地农村商业银行借了10万元，用来养羊和脱贫；现在，一个绵羊合作社已经成立，在同一个村子里引进了六七个贫困家庭。他们用“扶贫贷款”资金买羊一起经营。”高说:“现在全社养羊200多只。”

宁山农村商业银行业务经理宋起林告诉记者，“扶贫贷款”实施后，他们也根据实际情况不断调整和创新。例如，一些贫困家庭由于年龄、身体不便或缺乏技术，可能无法独立发展自己的产业，因此这些贫困家庭可以加入合作社，并在"扶贫贷款"的支持下参与合作经营。

和高薛源住在同一个村子里的，今年52岁。他的妻子是聋子，他的儿子仍然未婚。“养羊的精力跟不上，家庭负担很重。我花了8000元从30000元的扶贫贷款中买了一些羊，和大家一起经营。”马全喜说:“今年，农村商业银行贷款给我2万元。我们合伙成立了养蜂合作社，日子越来越有希望了。”

截至2017年4月底，宁陕农村商业银行已发放2009年扶贫贷款8285万元。其中，发放种植贷款5443万元，养殖贷款1910万元，服务贷款417万元，食用菌栽培贷款515万元。