金融科技助推数字普惠金融发展的思考

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邱项

中国共产党第十九次全国代表大会的报告强调，经济发展的重点必须放在实体经济上。要按照党的十九大精神更好地为实体经济服务，金融业必须全面提高效率和服务水平。发展普惠金融是扩大金融服务实体经济覆盖面、提高金融服务效率的重要途径。2017年9月21日，以“科技创新实践普惠金融”为主题的第六届中国金融科技峰会在北京召开，会议提出要充分发挥金融科技价值，推动数字普惠金融发展，更有效地服务中国实体经济。同时举行的“2017中国普惠金融国际论坛”明确提出，发展普惠金融应该是金融业的长期目标，推动金融技术的发展有利于推动这一目标的实现。

数字普惠金融通过数字化发展普惠金融，主要数字化方式包括移动互联网、云计算、大数据和其他可应用于金融领域的相关数字技术。金融技术以数据和技术为核心驱动力，通过技术手段提高金融运行效率，降低金融服务门槛。将金融技术应用于数字普惠金融，有助于解决数字普惠金融发展面临的问题，促进小微企业和中低收入人群等弱势群体享受同等金融服务，促进我国普惠金融发展，使金融更好地服务实体经济。

金融技术在推动数字普惠金融发展中面临的问题

(一)用户信息安全受到威胁。数字普惠金融提供的金融服务主要基于数字技术。在互联网信息时代，数字技术的保密性、可靠性和安全性直接影响到金融服务的质量和用户的信息安全。一方面，随着数字技术应用范围的逐渐扩大，用户交易活动产生的巨大数据传输网络已经形成。在数据传输和存储过程中，如果被犯罪分子截获或篡改，可能会给用户的信息安全和资金安全造成巨大损失；另一方面，目前我国对非法集资和民间借贷没有明确的区分，导致灰色地带的存在，促使一些网上平台实施非法集资，金融诈骗和网上借贷平台“逃窜”现象频繁发生，甚至暴露客户信息。这不仅会给用户的信息和财产造成不可挽回的损失，还会影响整个金融市场的稳定。

(二)技术需要进一步更新。数字普惠金融主要有两种发展模式:一是将传统金融机构的业务网络化，提高传统业务的接触率；二是将金融技术融入金融业，进行数字化创新。无论哪种开发模式，都是由大数据、区块链和云计算等技术驱动的。尽管中国的数字技术在世界上处于领先地位，但自2016年以来，互联网行业的整体人口红利正在减弱，各大互联网巨头之间的竞争格局基本稳定，用户规模带来的边际效应逐渐减弱。在当前的发展形势下，随着政府各项优惠政策的出台，金融技术的技术突破和创新必将成为推动互联网金融发展的重要途径。

(3)征信监管体系有待完善。信用信息在促进信用经济发展和社会信用体系建设中发挥着重要作用。数字普惠金融的快速发展对信用信息服务提出了更高的要求。目前，我国的信用信息系统不能满足数字普惠金融发展的需要。大型商业银行的信用信息难以与分散在公安机关、税务机关等政府部门和公用事业单位的信息有效整合。同时，信用信息系统的覆盖面有限，导致偏远农村地区的农民缺乏信用信息系统。

金融技术推动数字普惠金融发展

(1)加大对数字普惠金融科技创新的投入。数字普惠金融的实现主要依靠以数字技术为代表的金融技术。金融技术主要基于大数据、人工智能、区块链、云计算和移动互联网等新技术手段，为数字普惠金融服务提供商业可持续性、成本可控性和技术可行性。技术突破是实现金融科技创新的途径。增加科技创新投入，需要做一些基础的辅助工作:

一是推进互联网金融转型。自2013年以来，中国互联网金融进入快速发展轨道，各种网上贷款平台爆炸式增长，第三方支付、智能投资、大数据信用报告等辅助业务领域取得突破。然而，随着时间的推移，过去推动网络金融发展的因素正在逐渐淡化。根据中国互联网信息中心的数据，自2016年以来，互联网用户的增长率已降至10%以下，互联网行业的总体人口红利正在消失。互联网金融业迫切需要寻找新的驱动因素。

笔者认为，网络金融应该抓住数字技术的浪潮，向金融技术和数字普惠金融转型。互联网金融公司不仅要专注于人工智能、区块链和大数据的研发，还要将这些技术应用到包容性金融领域，寻找新的驱动力。一方面，通过标准化操作获得许可证充当信用中介和支付中介，直接接触用户并提供数字包容性金融服务；另一方面，通过专注于数字技术研发，它为持有金融许可证的企业或机构提供技术支持，并通过技术和金融的互补为用户提供数字包容性金融服务。

第二，鼓励企业吸引专业人才。金融技术的发展和进步离不开专业人才的研究和尝试。一个合格的金融技术公司应该有相当比例的技术员工。2017年9月召开的全国金融工作会议提出，各大银行都要建立普惠金融工作部门，这反过来又需要一批熟悉金融市场的人才。在利用金融技术推动数字普惠金融发展的过程中，技术员工和金融专业人员不可或缺。企事业单位应采取一定措施吸引优秀人才，为数字普惠金融发展提供基础动力。企业可以通过营造良好的企业氛围、企业文化和大规模宣传来吸引人才，尤其是以普惠金融为目标的复合型人才，为企业打造理想的团队。此外，企业可以通过薪酬、奖金和晋升渠道等激励措施吸引人才。

第三，加强对R&D费用的控制。数字技术的研发是金融科技公司最重要的创新活动和核心业务。与其他产业相比，高技术产业的研发成本较高，技术与金融结合的过程是一个反复试验的过程，因此企业也面临着投入与产出不平等的风险。随着互联网金融公司逐步转型为金融科技公司，R&D费用只会增加，这就要求企业制定一套适合自身的内部控制制度，合理控制R&D费用。企业的每一个R&D项目都要进行标准化管理，通过分阶段分析和评价项目的进展，可以对费用进行描述和预测。在项目实施过程中，应加强费用的监督管理，注重成本和效益问题，提高R&D费用的使用效率，实现金融企业的自主创新，进而推动数字普惠金融的发展。

(二)推进信用信息系统建设，完善监管体系。数字普惠金融的实施不仅依赖于金融技术创新，还依赖于中国人民银行等金融机构和监管机构以及各大商业银行的支持。目前，我国的信用信息系统不能满足金融技术快速发展的需要，监管体系也不能完全适用于数字普惠金融主体的监管。推进信用信息系统建设，完善监管体系十分重要。

一是加强信息共享机制建设。2016年6月，中国“信用信息加”应用发展高峰论坛在深圳举行。本次论坛的主题是“重建信用价值，激发创新动力”，并提出利用大数据风险控制技术加强信息共享。互联网金融的快速发展对信用信息业务，尤其是个人信用信息业务有着巨大的需求。中国个人信用信息业务起步较晚，但市场潜力巨大。目前，中国的基础信贷数据比较分散，机构之间存在孤立的信息孤岛。特别是个人信用信息服务和小微企业信用信息服务市场还不成熟，这在很大程度上阻碍了信用信息产业的发展。因此，中国人民银行应与公安机关、税务部门、人民法院等合作。依法整合个人和小微企业的工商登记、税务登记、出入境记录等信息，通过建立全国统一的信用信息平台，将金融信用信息与政府信用信息相结合，打破信息孤岛，促进信用信息共享。

第二，尝试建立信用信息行业协会。2015年1月，中国人民银行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，以芝麻信贷、腾讯信用信息、深圳前海信用信息等8家机构为试点单位，要求各试点单位做好信用信息业务准备，极大地促进了中国信用信息产业的发展。随着我国信用管理法律法规的逐步完善以及企业和个人对信用价值认知的提高，我国应逐步尝试建立信用行业协会，充分发挥行业协会的作用，促进各种信用信息平台之间的信息共享，提高企业收集和处理信息的效率，建立行业自律机制和管理体系，进一步完善信用信息系统。目前，我国的征信产品主要是企业信用报告和个人信用报告。征信产品市场潜力巨大，需要进一步发展。行业协会帮助组织征信机构之间的合作与交流，促进征信产品的创新。

第三，实行差异化监管模式。金融与技术的结合促进了普惠金融的发展。随着数字普惠金融的发展，风险和机遇并存，这也给当前的监管体系和法律体系带来了根本性的挑战。随着金融技术的去中介化和分散化、海量数据和金融服务供给面的日益多样化，数字普惠金融已经超越了时间空的限制和行业的束缚。因此，金融技术监管和数字普惠金融需要差别待遇和科技支持。一方面，要完善现行法律法规体系，将金融技术和普惠金融纳入体系，明确非法融资的法律界限，实行差异化监管；另一方面，将大数据、人工智能、云计算等技术手段应用于金融监管，加强新兴技术在信息安全风险防范中的应用，采用监管沙箱、创新加速器等创新监管模式实施监管，提升金融风险甄别、防范和化解能力。

(3)利用金融技术创造多样化的交易模式。运用金融技术创新普惠金融的金融产品和服务，实现降低服务成本、增强风险控制能力、提高金融服务可及性的目标，构建具有竞争力的数字普惠金融多元化交易模式。

首先，完善现有的移动交易系统。数字普惠金融服务的高接入率主要通过移动终端实现。根据《中国互联网发展统计报告》，截至2017年6月，中国互联网用户达到7.51亿，其中农村互联网用户占26.7%，规模为2.01亿。互联网金融用户达到1.26亿，半年增长率为27.5%。人们的经济生活呈现出流动性、自助性和网络化的趋势。各金融科技公司应完善智能移动通信工具交易系统，提升移动交易和信息安全水平。同时，加强农村基础设施建设，提高网络覆盖面，宣传普及相关金融知识和操作流程，让用户更独立地参与移动交易过程，提高金融服务效率和覆盖面。

第二，将尖端技术应用到包容性领域。在金融技术2.0时代，大数据提供的个人信用报告、授信和风险控制、人工智能提供的自动报告和制作、定量交易、金融搜索引擎和智能投资等前沿技术，以及区块链技术带来的分布式共享数据库，通过与金融的结合，可以推动数字普惠金融的发展。金融科技企业应集中精力不断研究和开发数字技术，并通过反复试验将其应用于金融领域。同时，跟踪前沿技术的发展和应用，提高金融技术与普惠金融的契合度和适应性。利用互联网和智能移动设备为用户提供在线服务，简化交易流程，改善用户体验，使金融服务以低成本覆盖社会各阶层，为数字普惠金融服务创新奠定基础，推动金融更好地服务实体经济。

(作者:对外经济贸易大学金融学院)