有人靠花呗们套现日赚上万 上千公司分食千亿灰产

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数以千万计的现金支付者和1000亿现金支付灰产品现在正被在线钱包侵蚀，在这背后，还有巨大的危机和隐患...

作者:莱文

资料来源:一本金融书籍

“96费改”后，线下信用卡兑现等灰色产品受到限制，但奇迹般地创造了一个“网上钱包”产业链。

将灰色产品套现，打包成一个高层次的创业项目，通过多层次的分销获得客户，甚至在全国范围内举行会议来吸引人们的注意力。

“他们就像女王一样。除了自己筑巢，他们还派蚂蚁部队在全国各地分批筑巢。”据业内人士称，他们通过原始设备制造商培育了数千种平台。

1000亿现金灰的生产正被在线钱包侵蚀，在这背后，还有巨大的危机和隐患...

01冰山一角

7月初，中介圈充满了欢乐。

他们开始推广一项新业务:用鲜花赚钱。

每天，夏风都会在qq群、朋友圈、网上赚钱论坛和贴吧上散布广告，疯狂地在屏幕上刷来刷去:“花圃瞬间变现，利率低至0.3%-0.6%。”

柏华现金广告

生意火爆，每天都有几十个人给他加微信:“兄弟，请带过来。”

提款过程也非常简单。

用户需要下载一款名为“云浮”的应用，然后根据需要填写自己的身份信息，甚至上传带有身份证的照片。

有趣的是，在填写所有信息之前，必须填写“推荐人”信息。

夏风要求推荐人必须告诉他。

然后，夏风会给用户一个二维码，扫描后可以用花蕾支付。在扣除一定的提款费用后，最终的钱将被直接发送到用户绑定的银行卡上。

夏风说:“以前兑现鲜花、白条和鲜花都很麻烦。”这需要找到一家可以合作的电子商务公司，购买一种商品，商店老板必须假装在配料制作之前发货。

这种套现成本非常高，中介应该收取大约30%的佣金。

像“云支付”这样的在线钱包应用出现后，兑现变得极其简单——注册、代码扫描和账户到达。

由于蚂蚁金服的风险控制非常严格，在监测到异常情况后将会关闭，“渠道非常不稳定”。

因此，在线钱包与巨人展开了游击战。7月“云支付”渠道失败后，“乔妹钱包”持续了一段时间。

如果可以的话，这就像是在抓我，一方在追另一方，而另一方却躲在三个洞穴里。

一本金融书籍追踪了它，发现兑现互联网巨头只是冰山一角，而兑现信用卡是他们的主要业务。

网上钱包已经形成了一个巨大的产业链，在中国正在疯狂扩张和分裂。

02分布裂变

这条产业链是如何形成的？

有必要从中国地下现金灰分生产开始。

关注这一产业链的资深从业者曲表示:“套现灰色产品至少有1000亿元的市场。”事实上，三分之一的信用卡和在线贷款都有套现需求。“据保守估计，中国有数千万现金流出的人，这是一个每年1000亿元的市场。”

最常见的离线提款是pos提款。

根据不同的行业，线下pos刷卡率是不同的。一般来说，收银员会选择超市、加油站等费率最低的行业，费率仅为0.38。

然而，在2016年9月6日银联费被改变后，这种疯狂的套现灰色产品遭受了沉重的打击。

屈宏斌说:“费用调整后，线下费率变为0.6，套现费用迅速翻倍。”

因此，像云支付这样的在线钱包开始急剧膨胀。

，曲说:“很多网上钱包的宣传，包装的方式非常高，被称为聚合支付和新型创业项目，但用户主要是来兑现”

网上钱包的提款逻辑和线下钱包几乎一样:线下，你可以用pos机找到一个商户，刷完钱，从商户那里扣除一定的利率，然后把钱还给你。

通过这种方式，提款过程都在网上进行。

例如，在鲜花中兑现意味着一些商家将他们的收款二维码放在“云支付”上，用户支付后，钱直接进入他的账户余额实现兑现。

信用卡兑现是输入卡号、有效期、姓名、安全码等要素，然后就可以刷出钱来。

，屈宏斌说:“因为线下pos机统一费率，基本上是0.6，而网上渠道多而复杂，费率从0到0.4不等，这比线下要便宜得多”

在这背后，商家和平台相互勾结，共同分享。

由于支付宝、微信、JD.com等公司的风险控制非常严格，一旦发现商户异常，就会降级或关闭，非常不稳定。因此，网上钱包的核心业务是信用卡兑现。

2016年下半年，在线钱包开始爆炸，这些项目开始以某种“扭曲”的方式扩张，以便冲刺。

夏风，一个90后男孩，已经做了很多在线赚钱项目。今年年初，他被云浮的项目所吸引。

夏风说:“这个口号特别有诱惑力，这意味着你已经开始了自己的事业，只要你继续线下发展，你就可以躺在家里赚钱。”

云浮的应用程序说:“分享可以赚钱，无限三级裂变，无限分销代理，坐在家里也可以做民族生意。”

为了刺激每个人的晋升，云浮配有严格的评分系统。

云支付的分类和分发系统

云支付分为六个层次:员工、商店经理、老板、渠道提供商、代理和高级合作伙伴。每个级别的比率是不同的。水平越高，比率越低。

根据一些云支付参与者的解释，你可以赚取你所有下线的差价。级别越高，成本效益越高。“将差饷乘以现金数额，这就是你的收入。当然，在同一水平上没有利润分享。”

这就是为什么你应该在注册时填写“推荐人”，因为你需要知道你在网上是谁。

他们做了一个类比:如果有少量银联被套现，最低级别的员工套现10万元，0.5%的比例是500元，那么与员工相关的五个级别可以划分。

商店经理50元，老板50元，渠道经销商20元，代理商30元，高级合伙人30元。

在系统的刺激下，夏风开始疯狂地下线。

他每天都带着现金需求去网上贷款组推销，并给每个朋友“安利”支付产品。

“我只是在想，你要么跟我做云支付，要么把我拉黑。”夏风冒着风险。

他甚至在假期雇佣学生，让他们在嘈杂的地方发传单，一天给他们50元。

在云浮的应用中，适合传播的图片和文案每天都在发布。

这些照片都是巨额利润，日收入超过10万。

言辞也非常具有煽动性，比如“零成本创业”和“躺着赚钱”。

这些材料为夏风提供了弹药，他们开始每天用这些话轰炸各种团体及其朋友。

应用程序中提供的营销副本和材料

夏风的团队逐渐壮大，包括传统的pos机销售人员、进行网上贷款的人或中介，甚至还有银行经理。

“银行中的许多人也在推广云支付。客户完成信用卡后，他们将推广该产品。后来，一些人辞去银行工作，去做云支付。”

两个多月后，夏风的日均利润已经达到400多元。他看到了好的势头，果断地花了2.98万元把自己提升到一个高帮会的地位。

目前，他有一支数万人的队伍，但夏风并不满足。“一些大团队有几十万人，老板每天可以通过分享利润进入几万人。”

夏风说，目前有数百名像他这样的资深合伙人，每个人都有数万到数十万的引荐人。

根据这一数据，云支付用户已经达到数千万。

在互联网上，有许多人质怀疑这是否是一个金字塔计划。

“这是怎样的传销？这就是所谓的裂变发展。”"

“云浮已经成为在线钱包产业链中最大的玩家，”瞿宣石说，大多数后来者都效仿了“老板”的促销手段。

瞿甚至注意到在业内还有更夸张的玩法。

“有一家公司甚至在全国范围内进行会议销售，这吸引了人们的注意。每个人花298元进入市场，疯狂开发就下线了，因为扩张太野蛮了，也已经被有关部门查处了。”

就在今年6月，国家互联网金融安全技术专家委员会宣布，“托管人”和“云浮”两家公司涉嫌不具备开展第三方支付业务的资格。

然而，这并没有影响在线钱包业务，甚至发展出一种更疯狂的大规模复制模式。

03大量繁殖

专门为在线钱包提供品牌服务的市场领导者高远说:“目前，市场上95%的在线钱包都是品牌钱包。”

所谓的原始设备制造商意味着获取其他“在线钱包”应用程序，改变它们的颜色和标志，并直接使用它们。如果你很快，你可以在一天内上网。

高远说:“你只需花1万到2万元就可以搞定，而且你也不需要钱。”

云浮也在通过贴牌生产批量推广。

“代工费是每月3500英镑，年费是42000英镑。”云浮客服在一份财务报告中表示，它不需要任何资质或专业背景。"只要你能找到一个好的模型，你就能做到."

云浮的客服人员说:“云浮已经做了200多个贴牌生产，仅这一项每年就赚了近1000万元。”

原始设备制造商和母公司如何合作？

高远说:“不要担心任何事情，该公司将提供最低的现金支付率0.25%的原始设备制造商，而原始设备制造商将获得客户和分配利润本身。”

正是通过这种方式，在线钱包孕育了数以千计的平台。

“他们当中只有七八家巨头，其他大部分都是OEM公司。”屈发现，巨人就像蚁后，除了自己筑巢之外，他们还派蚂蚁部队分批在全国各地筑巢。

在线钱包依靠这两种方式在国内广泛扩张:多层次分销和垂直扩张；品牌再生产，横向扩张。

曲宣石说:“这种势头太强了，基本上是把现金从线下转移到网上。”

然而，这些代工公司只是客户的渠道，他们的后台公司都是母公司，所以他们不能得到这个产业链的核心——数据。

收银用户需要填写的数据极其完整:姓名、银行卡、手持身份证照片、密码、信用卡安全码等最机密的金融数据。

这些正是黑色产品最感兴趣的。有了这些数据，窃取银行卡和信用卡就变得非常容易。

业内出现了一些小的网上钱包，假装套现，实际上是为了骗取用户的数据，“注册后，根本没有钱”。

宣石说:“这部分财务数据很有价值，但同时又很可怕。”例如，如果在线钱包想误入歧途，可能会给用户带来巨大损失。

另一方面，许多收银员反过来陷入困境。

，曲说:“因为套现渠道大多是盘根错节的，这些无照公司都是这样做的，而且任何环节出了问题，所以资金很难保证”

李林曾经用云支付的“第二渠道”兑现了3000元，但钱并没有立即到位。

云浮客服说银行渠道有问题，钱两天后到了。

曾经有一个小平台，延迟几天后直接运行，然后过了一段时间，它改变了外壳，重新启动。

几位内部人士表示:“但这种疯狂可能不会永远持续下去。”

今年8月，网络协会成立，并将在未来参与所有在线消费资金结算。

，瞿说:“到时候，网上信用卡支付的利率将和网下一样统一”甚至像微信和支付宝这样的第三方支付也可能面临冲击。

这也意味着网上钱包的套现优势将完全丧失。

令业内人士担忧的是，在“沉迷其中、走向死亡”的心态下，许多平台会引发恶念，从而导致出售数据、逃跑等隐患。

业内人士对在线钱包产业链发表了评论:“灰色生产披着创业的外衣。”

尽管洗牌和收获的命运，它并没有阻碍在线钱包的扩张。

“只需要兑现。如果这口堵住了，就会有下一个出口。”像夏风这样的“企业家”似乎并不关心未来。他们相信“枪下有一条逃生之路。”

(应答辩人的要求，文中有些人被冠以假名)