第三方支付整治工作加速

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近日，央行下发文件，要求“非银行支付机构的网络支付业务向网络平台迁移”，宣布目前第三方支付机构与银行的直接连接模式即将结束。文件给出了两个重要的时间节点:今年10月15日前，完成接入网平台和业务迁移的相关准备工作；2018年6月30日前，支付机构受理的所有涉及银行账户的网上支付服务将通过网络平台进行处理。

统计显示，近年来，我国第三方支付业务呈现快速发展趋势:2014年至2015年，网上支付服务和非银行支付机构业务量累计增速超过100%；2016年，业务量激增99.53%，支付金额增速超过100%，达到99.27万亿元；2017年第一季度，非银行支付机构办理网上支付业务9470.9亿元，总额26.47万亿元，同比分别增长60.13%和42.47%。这份文件发表后，引起了业界的广泛关注。

中央财经大学金融法研究所所长黄镇教授在接受《国际商报》采访时表示:“中国第三方支付行业存在一些混乱，需要国家统一清算平台进行清理，这不仅是市场的需求，也是国家金融安全的需求。这是支付基础设施的改变，不会对消费者的支付体验产生任何影响，也不会对支付机构产生很大影响，他们关心的用户交易信息仍然在自己的平台上。网络平台也拥有所有的信息，这使得信息共享成为可能。

什么是“网络平台”？

网络平台，即非银行支付机构的网络支付清算平台，仍处于筹备阶段。在央行的指导下，网络平台由中国支付清算协会组织建立，该协会是一个处理非银行支付机构发起的支付服务并与银行互动的机构，但不直接开展支付服务。

近日，网络清算有限公司成立协议被曝光。网络平台公司注册资本20亿元，45家公司成为股东。包括中央银行清算中心、上海清算所和黄金交易所在内的7家中央银行下属机构共出资7.6亿元人民币，持股比例为37%，支付宝和财付通持股比例分别为9.61%和4.71%，京东网银和百度百富宝持股比例分别为2.42%。

今年3月31日，网络平台开始试运行，6月30日，市场代表机构开始削减业务量(与银行直接关联的支付机构处理的业务量转移到网络平台)。目前，财付通(Tencent)、支付宝(Alipay)、网银在线(京东)、永支付(China Telecom)、快钱(Wanda)、平安支付(平安集团)和百富宝(Baifubao)等7家支付机构已建成在线网络平台。联动优势和中国移动电子商务即将完成接入，九大支付机构的市场总业务量超过96%。

第一批机构完成截止后，联网平台将安排其他银行和支付机构按计划分批陆续完成接入，逐步增加业务截止规模。计划在今年9月底前完成支付交易的全功能开发，全面覆盖网上支付业务场景，实现网上支付市场的有效承载服务。

为什么禁止“直接连接模式”？

2016年4月，国务院启动互联网金融风险专项整治，第三方支付和同业拆借是重点整治领域之一。

在目前第三方支付机构与银行的对接模式下，用户不需要任何第三方介入就可以绕过中央银行的清算系统在支付平台上转账。虽然支付机构报告相关信息，但央行无法实时监控具体交易信息和准确的资本流动，这导致了重大监管风险。

在2016年央行牵头的非银行支付机构专项风险整改工作中，搭建网络清算平台是一项重要任务。同年10月，央行正式批准建立统一的网上支付清算平台。联网结算平台的定位是处理由非银行支付机构发起的涉及银行账户的在线支付服务。通过提供统一、公开的转账清算服务，可以实现资金结算的规范化、透明化和集中化操作，更好地控制互联网金融风险。

央行支付结算部负责同志在7月19日举行的联网清算平台准入培训会上介绍:“近年来，中国网上支付市场发展迅速，在促进经济发展、方便日常生活的同时，也出现了一些突出问题，如客户储备资金安全、交易信息不透明、非法跨行清算、多种联网导致的社会资源浪费等。”

支付机构怎么想？

凭借百度的大数据、人工智能等技术，百度钱包已经成为中国领先的在线支付应用和服务平台，拥有超过1亿个激活账户。百度钱包相关负责人认为:“非银行支付交易规模不断扩大，网络化平台对提高清算效率、保障消费资金安全极为有利。”“支付是金融领域的第一关，也是进入互联网金融的入口。它记录了资金的流动和用户的金融行为，这是创建金融消费闭环的关键。”京东金融副总裁徐凌在接受《国际商报》记者采访时指出，联网支付平台将形成第三方支付机构的统一规则，提高市场效率，规范结算市场，平衡整个支付生态系统各方利益，维护金融安全，帮助支付机构规避支付风险漏洞，同时推动市场上的支付机构为自己的业务支付回报，专注于拓展场景，优化用户支付体验。“央行的举措将对支付行业产生一些影响，但影响不会太大。毕竟，监管当局的目的是监管市场，而不是限制市场。支付机构迁移业务需要一个周期，从指定日期开始有一些困难。可能在一段时间内，直接连接和网络连接模式将并存，这也为支付机构进行技术创新和场景应用创新留出了时间。”支付行业金融部负责人李认为，各家银行的接口标准和技术方法不一致，因此对接和调试时间会有一个周期；目前，存在大量并发的第三方支付交易，这需要网络平台的高技术和投资；为保证安全，可采取多站点、多中心的形式，网络连接平台建设相对较长。