借、投人数逆转标志网贷普惠时代到来

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自网上贷款行业在中国诞生以来，首次出现了单个月内借款人数量超过投资者数量的现象，这标志着中国的网上贷款行业已经开始转向。

最近，零一智库7月发布的网上贷款行业月度报告显示，当月主动借款人数达到466万，比上个月增长5.2%，投资者人数约为453万，比上个月减少1.0%。这一数据背后更重要的意义在于，在一系列限制和金融杠杆的规定出台并逐步实施后，网上贷款行业开始转向个人小额消费的包容性网上贷款模式。

事实上，在一些始终坚持小额个人贷款业务的平台上，借款人的规模一直在不断更新。根据2017年第二季度的业绩报告，单个季度的贷款拍卖就帮助382万借款人实现了723万笔贷款的需求，平均每2秒就会产生一笔贷款。平台单个季度的借款人数超过了2016年全年的借款人数，实现了服务公众的跨越式增长。

在过去的几年里，人们关注的焦点是网上贷款行业的投资者数量和交易规模，真正关注普通借款人需求并做少量分散的平台屈指可数。目前，借款人数量作为反映网上贷款普惠金融性质的指标之一，已被业界广泛重视。随着互助黄金协会信息披露的公开化，据统计，网上贷款行业至少有12个平台已经超过了投资者的数量。在我看来，这是将传统金融服务体系之外的数亿用户引入中国服务的过程和表现，对行业的影响主要是小的和技术性的。

在行业广泛发展阶段，企业经营性贷款是大多数网上贷款平台的主要资产。单笔数百万和数千万的大规模模式使交易规模创下历史新高，但背后能够服务的借款人数量实际上非常有限。然而，在同样的贷款数千万的情况下，小额贷款模式可以服务更多的借款人，这不仅更加符合要求，而且风险分散，社会价值更容易体现。业内借款人数量超过投资者数量，这表明将会有更多平台加速小额信贷资产的发展。随着监管规定的实施，网上贷款资产方将继续在监管要求下推进小额贷款。

网上贷款行业技术水平的提高也是借款人数量增加的原因之一。反过来，借款人数量的增加也对平台的服务能力提出了更高的要求。早期的网上贷款行业与传统金融没有太大区别，也采用了类似银行的线下审计和手工调整。低服务效率无法满足许多借款人的需求，难以形成网络效应和规模经济。大数据风险控制和生物特征识别等金融技术在商业层面的应用，使网上贷款克服了传统小额贷款成本高、消费场景少、经验少的问题。一方面，它实现了“深远的未来”，另一方面，它使借款人的信用识别和风险定价更快、更准确。可以说，科技是网上贷款和传统金融发展差异和爆炸性增长的驱动力。借款人数量的增加既是机遇也是挑战，这必将推动科技在网上贷款行业发挥更大的作用。