业务结构加速调整 “保险姓保”趋势凸显

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本报记者刘世明报道

“保险姓保险”的趋势更加明显。最近，中国保险协会发布的《2017年上半年网络寿险市场运行状况报告》(以下简称《报告》)显示，今年上半年，网络寿险保费规模超过1000亿元，理财业务大幅萎缩，年金保险、防癌保险、意外伤害保险等业务大幅增长。

《报告》指出，今年上半年，网络寿险市场规模发展势头放缓。1-6月，累计保费规模达到1010.5亿元，同比下降10.9%；网络寿险保费占行业寿险公司累计保费收入的4.7%，同比下降0.5%。虽然保费和普及率呈下降趋势，但随着保险保障功能的凸显，业务结构也有了一定程度的调整，从长远来看将为网络保险创造更加有利的发展环境，激发行业的内在动力和活力，维护金融安全。

保险退货保证功能

今年上半年，共有61家个人保险公司开展了网上保险业务，银行保险公司的保费规模仍处于领先地位。数据显示，截至2017年6月，工银安盛人寿以246.3亿元排名第一，建行人寿、国华人寿、农行人寿、中国人寿、平安人寿、太平人寿、光大人寿、渤海人寿、宏康人寿等十大公司累计保费规模为944.8亿元，占互联网寿险总保费的93.5%。

报告显示，上半年，网上寿险业务结构加快，回报安全功能凸显。具体来说，一方面，财富管理业务大幅缩水。截至2017年6月，网络寿险实现总保费规模586.9亿元，同比下降338亿元，降幅36.5%，占网络寿险总保费的58.1%，同比下降23.5个百分点。其中，万能保险、投资连结保险等理财业务保费总额178.1亿元，同比大幅下降509.8亿元，降幅为74.1%，占互联网寿险保费的17.6%，同比下降43.1%。

另一方面，担保业务的快速增长。数据显示，互联网渠道的医疗保险费正在爆炸式增长。上半年，保费规模达到29.1亿元，同比增长102%，占网络寿险总保费的2.9%，同比增长1.6%；与此同时，在行业内企业越来越重视自身客户发展的政策环境和氛围下，各寿险公司通过自身平台共实现健康保险费12.4亿元，同比增长222%。其中，癌症预防保险增长最快，同比增长近10倍，其次是护理保险和重症保险，分别为87.4%和24.5%。

在接受《中国产经新闻》采访时，中央财经大学保险系主任郝苏烟表示，政府对保险回报的重视是一个重要原因，而资本市场的整体环境并不十分乐观，因此理财产品也将对保险公司造成巨大的财务压力。

因此，在金融保险业务下滑的同时，具有担保功能的保险业务开始大幅反弹。许多保险公司率先通过互联网渠道对健康保险进行优化升级，推出高安全性、低保费的保底产品，如消费百万医疗、定期寿险等，进一步展示了保险服务对实体经济和社会发展的本质属性。

值得注意的是，上半年网络年金保险发展迅速，保费规模达到366.9亿元，同比增长近一倍，占网络寿险收入的36.3%，同比增长20.1%，成为仅次于寿险的第二大网络寿险。

“上半年，监管部门下发了中国保监会134号文件(《关于规范寿险公司产品开发和设计行为的通知》)。从10月1日开始，销售周期和利息回报将会延长，所以很多公司会在9月30日。前一天，我开始在市场上销售短期内可以退货的产品。”郝指出，中国保监会134号文件正式实施后，网络年金保险业务飙升的现象将会改变。

此外，报告显示，今年上半年，意外险保费收入规模为27.6亿元，同比增长16.5亿元，增幅为149%，分别占网络寿险保费收入的2.7%和1.8%。虽然意外保险保费占比不高，但在投保件数上具有绝对优势，以1.2亿件投保件数占网络寿险总投保件数的76.4%，继续保持网络寿险“件数之王”的地位。各寿险公司在自己的平台上实现的意外保险费尤为突出。上半年，行业通过自有平台实现的意外保险保费为1.3亿元，同比增长14倍以上，承保案例数接近去年同期的20倍。

网络保险面临转型升级

对于网上保险业务的转型，郝认为，网上保险业务通常是一些简单的产品，如简单的意外保险和健康保险，而综合产品在网上的销售仍然存在很大的障碍。“因为这涉及到很多因素，比如每个人的经济状况、身体状况和诚信，目前很难在网上获得完整的数据，所以一些只需要提供身份证号码的保险产品就可以确定信息。它在互联网上很受欢迎，而其他复杂的保险产品的业务不能在互联网上完全开放。真正的高端保险产品只能以个人对个人的方式进行交易。”

北京工商大学保险研究中心主任王对《中国产经新闻》记者说:“互联网保险业务转型的关键是服务。网上保险的优点是保险方便，时间和空灵活，运营费用相对较低。但相关服务必须跟上，否则优势难以发挥。”

此外，由于传统寿险正在积极部署自营官方网站，第三方平台在聚集资源方面具有明显优势。截至2017年6月，在经营互联网寿险业务的61家寿险公司中，已有45家公司开始通过自建网上购物中心(官方网站)运营，53家公司与第三方电子商务平台进行了深入合作，其中43家公司采用了官方网站与第三方合作的“双管齐下”业务模式。2017年上半年，第三方渠道保费规模为929.9亿元，占网络寿险保费的92.0%，同比下降4.1个百分点；保价件数达到1.1亿件，占保价件总数的67.5%，同比大幅下降28.4个百分点。2017年上半年，官方网站实现保费规模80.5亿元，同比增长79.3%，网络寿险保费占比上升至8%。

郝苏烟强调，网络保险产品的标准化仍然依赖于大数据的集中和使用，这对于所有行业都是一样的。只要涉及到与金融服务相关的互联网行业，信息共享对于客户、卖家、银行、基金和证券公司都非常重要，尤其是信用评估。

“2016年1月1日，财政部、国家税务总局和中国保险监督管理委员会联合推出税收优惠健康保险业务。由于中国政府没有对任何领域开征个人所得税，这是中国政府第一次对人民保险业务征税。试点期为一年半，数量很少。主要原因是相关的数据不对称。”郝以为例说道。

“为了更好地监管互联网保险市场，企业和消费者能够合理地获得大数据分析非常重要。如果这个问题得不到很好的解决，互联网保险的发展将很难迎来爆炸性的增长。”郝对说道。