优化农村支付环境

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初晓文赵坤

农村支付是农村金融服务的重要基础。近年来，农村支付结算环境得到明显改善。然而，地处偏远、交通不便的农村地区，金融基础设施薄弱，发展农村支付结算任重道远。笔者从支付结算的角度，深入分析了农村支付环境的制约因素，探讨了加快农村资金流通、提高农村金融服务质量的有效途径。

农村支付结算服务的制约因素

(一)农村金融网点布局不合理，制约了农村支付结算功能。乡镇金融网点数量与农村实际需求不匹配。目前，凌源市共有9家银行业金融机构，92个营业网点，其中市区43个，乡镇49个，无网点行政村224个。乡镇金融网点平均数量为2.22个，低于全国平均水平2.40个。乡镇金融网点结构不合理。信用社(共35家)是乡镇的主要金融服务网点，农业银行、邮政储蓄银行和村银行(共14家)为辅。四大国有商业银行在乡镇只有五个网点。

(二)农村支付环境建设滞后，支付结算渠道不畅。目前，凌源市已经建立了以中国人民银行现代支付系统为核心，以金融机构网上支付系统为基础，以票据交换系统为主要组成部分的支付清算网络。但是，该系统的强大功能还没有延伸到农村，支付结算渠道不畅，不适应新形势下农村经济的发展。目前，凌源地区农村金融基础设施简陋，银行卡受理环境不完善，乡镇网点科技投入严重不足，电子结算基础设施薄弱，支付结算系统和设备配置不能满足农村经济发展的需要。

(3)农村金融产品种类少，金融服务网点获得客户的能力不强。目前，农村支付结算产品和支付服务能力与农民的实际需求存在一定差距，农村普通百姓很难体验到真正适合自己特点的支付结算产品和服务。据调查，对于现有业务，由于人员素质、业务推广能力等因素，农村金融服务网点无法获得客户。如今，农村金融机构主要经营储蓄业务。对于一些可以办理外汇、转账支票和现金支票业务的网点来说，它们相应的业务量也很小。有些网点可以办理外汇和其他业务，但他们不能办理，因为他们的员工专业素质不合适。由于农村人口文化素质低，手机银行和网上银行不能满足他们的需求，一直难以普及和使用。即使打开了，大部分激活后都没有交易，利用率极低。

(四)收费标准相对较高，与农村居民收入水平不相匹配。受农村经济不发达的制约，银行卡受理市场的手续费相对较高。农村地区的商人一般都是小企业，利润率很低。相比之下，利用金融机构提供服务所支付的费用相对较高，而信用卡费用将直接降低它们的利润。在商业银行发展特约商户的过程中，银行卡的交易率使得大多数商户不愿意安装pos机，有些商户甚至会在安装pos机的情况下催促客户使用现金进行结算。此外，由于农村地区金融服务网点和自动取款机数量较少，且大部分属于农村信用社，农村地区的客户在使用其他银行的银行卡时必须支付一定的手续费，这极大地抑制了银行卡的使用。

缺乏持续有效的宣传，农村地区的客户对支付和结算的认识不足。农村地区的人们缺乏支付和结算工具的意识，仍然强烈依赖现金支付。

关于改善农村居民点服务的建议

(一)加快农村金融网点建设步伐。金融机构在注重经济效益的同时，也要注重社会效益，增加网点的辐射范围。对于在乡镇设立的金融网点，要放宽准入条件，简化审批程序。对于在边远地区设立的金融网点，政府将在补贴和税收方面给予一定的优惠，充分调动金融机构在边远地区设立网点的积极性，将合格的基层网点升级改造为综合网点。银联应适当降低农村地区的p0s机手续费率，让农村地区的人们享受到更好的支付和结算服务。

(二)优化农村支付环境。金融机构应对农村支付结算环境建设进行长期规划，加大科技和人才投入，夯实农村支付环境基础。一是要充分发挥大、小支付系统在结算方面的优势，充分利用中国人民银行现代支付系统的主要结算渠道。二是加快金融机构自身支付系统建设，形成便捷的支付系统，提高农村支付服务水平。第三，增加特约商户的自动取款机和pos机数量。市场、农民集中居住区、医院或超市应配备Pos终端和电话转移机，以提高支付结算的便利性。

(3)创新满足农村需求的金融结算产品。引导金融机构加强对农村居民消费习惯的研究，了解农民对结算产品的实际需求，创新支付结算产品，简化处理流程，改进菜单设计，开发操作简单、安全稳定、适合农村的网上支付产品和离线自助终端，吸引农民积极使用非现金结算工具，满足农村日益增长的支付结算需求。

(4)加强支付结算服务的日常宣传。中国人民银行要充分发挥中央银行的职能作用，积极组织金融机构宣传支付知识，普及金融知识，通过报纸、短信、电视、广播等方式宣传支付结算知识。同时，要加强对金融机构宣传工作的监管，建立长效机制，确保宣传工作的落实，切实提高农村居民对支付结算工具的认识。