“金融+”精准扶贫模式的探索

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孙俪·谢海燕

精确的扶贫和财政支持的深度整合是战胜贫困的关键。今年以来，中国人民银行河南省沁阳支行依托金融创新赢得第一个机遇，实施“金融加”精准扶贫模式，以造血和输血为突破口，大力推进精准扶贫与金融支持的深度融合，取得良好成效。它有效地支持了贫困人口创造就业机会，有力地推动了金融扶贫的继续。

实施“金融+信贷产品创新”，有效提高金融扶贫的准确性。秦阳支行在认真分析研究20个贫困村办卡贫困人口的区域特征、贫困原因、创业意向和服务需求的基础上，组织协调中国农业银行、农村信用社、村镇银行和邮政储蓄银行开展扶贫金融援助专项咨询，创新定制不同类别的金融产品，重点实施“四个目标”计划。 因地制宜，有的放矢:针对北方山区城镇有林地的贫困村，引导农村信用社，针对南方平原城镇有大量承包土地的贫困村，引导邮政储蓄银行、中国旅行社等金融机构重点开展农村土地承包经营权抵押贷款，发放林权抵押贷款和农村土地承包经营权抵押贷款5笔，贷款金额97万元； 针对已落户城市或愿意改善住房条件的贫困人口，他们将指导组织农村信用社、村镇银行、邮政储蓄银行等。推出“严敬住房贷款”、“二手房按揭贷款”等金融产品；针对贫困家庭婚丧嫁娶等大规模消费的实际困难，组织农村信用社和农村银行推出“信托合作”、“消费贷款”等人性化金融产品，为其提供小额信贷支持，共发放住房和消费贷款250万元。同时，鼓励涉农金融机构创新金融扶贫政策，在担保措施、服务利率和手续等方面提供优惠政策。农村信用社对严敬原有扶贫贷款产品进行了调整和优化，将原有的“两强担保”调整为“无抵押、无担保”，并将贷款利率调整为基准利率；农村银行转移工作重点，突破服务壁垒，开展村村通宣传，发放金融产品和服务资料，帮助贫困群众解决金融问题，发放贷款253万元。

实施“金融+信贷创造(正义)产业”，有效提高金融扶贫成功率。针对贫困人口缺乏抵押物、得不到担保等现实困难，我们应该创新金融扶贫的路径，通过信用评级的“联姻”准确地帮助贫困人口，引导和支持贫困人口通过信用创业，通过信用脱贫，通过信用致富。作为河南省中小企业和农村信用体系建设的“双示范区”，作为河南省农村信用信息系统的示范县，阜阳支行及时将农村信用体系建设与金融支持准确扶贫相结合，将农民信用信息与扶贫信息相结合，专门建立了贫困人口信用信息数据库，收集了所有贫困家庭的信息， 实施金、银、铜“三定”评级评估，首次形成信用评级报告，为贫困户获得贷款支持提供前提条件，引导农村银行创新推出“易贷”信贷产品，提供3万至10万元无担保、无抵押纯信贷，向从事特种养殖、水果种植和第三产业服务的被评级贫困户发放贷款253万元； 引导农村信用社注重特色，扶优带贫，加大对头饰加工、蔬菜种植等特色产业信贷村的金融支持，发放贷款5261.4万元。通过促进产业做大做强，增强吸引力和驱动力，使贫困人口通过就业脱贫，使贫困家庭从产业化经营中受益，在扶持特色产业和解决众多人口就业问题上取得了良好效果。

实施“金融+风险防范”，加大扶贫小额信贷支持力度。协助当地政府制定《沁阳市扶贫小额信贷风险补偿基金实施方案》，第一年设立规模为200万元的扶贫小额信贷风险补偿基金，建立“政府风险补偿+银行+企业+贫困户”的金融扶贫模式，既增加了对贫困户的档案卡信贷支持，又解决了合作银行的信贷安全风险。沁阳农村信用合作社与沁阳小额信贷风险补偿基金管理中心签订合作协议后，仅一个月就发放了35笔小额扶贫贷款，与签约前一年发放的贫困户贷款相比，分别增长了192%和80%。建立扶贫企业激励机制，鼓励银行增加对与扶贫办公室签订扶贫协议的关联企业的信贷投入。沁阳农村信用社与河南魏勇担保有限公司达成“扶贫协议”，向其提供800万元贷款，解决了150名贫困人口的就业问题。“根除贫困”，弥补工业扶贫发展的不足。引导金融机构与乡(镇)办事处联合对接，采用“合作社+贫困户”、“特色农业+贫困户”、“产业基地+贫困户”、“电子商务+贫困户”、“扶贫车间+贫困户”等产业模式，准确找到适合当地发展的产业扶贫方式，协调4家涉农金融机构向11家新的农业经营实体发放1139万元贷款。已建卡的贫困户纳入创业担保贷款支持范围，财政贴息贷款10万元，发放创业担保贷款637笔，支持创业就业7058万元，使贫困人口脱贫致富奔小康。

实施“金融+安全援助”，努力提高金融扶贫的长效性。在打基础、管长远、惠民生、保安全的基础上，加快大型项目扶贫和保险业扶贫。积极开展工业扶贫捐赠活动，关爱极端贫困人口，鼓励信用担保公司积极与CDB对接，落实工业扶贫政策，组织两批21家企业向72名贫困人口捐赠现金24.52万元，使12户贫困家庭实现就业。摆脱贫困；配合中原银行向昌平乡山麓坪村捐赠10万元，专门用于该村的扶贫开发。根据不同行业的不同特点，做好保险服务工作，实现贫困户生产经营保险全覆盖，协调寿险、财险等保险公司为126户依靠生产经营实现扶贫的贫困户办理192项财产保险和工商户口保险；协调PICC P&C保险、太平洋P&C保险等保险公司开展小麦保险、玉米保险等政策性保险业务，降低农业经营风险，加强生产生活保障。财政部门联合保贫，加强救灾，实现了贫困家庭人身意外伤害保险全覆盖。配合市财政和人寿保险公司共同投资208万元，按照每人每年100元的标准，为所有已办卡的贫困人口办理小额人身意外伤害保险，并为他们提供最高3万元的意外伤害赔偿、最高3000元的医疗赔偿和500元的丧葬赔偿。目前已受理92起，赔偿金额31.2万元，有效降低了贫困人口的医疗费用，有效帮助贫困家庭解决生活问题，强化了保险功能。