银行抢滩电商贷，风控为王的下半场开启

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2017年，“坚决守住不存在系统性金融风险的底线”被多次提及。银行作为金融链条中的重要一环，已经成为积极化解风险的主力军。

银监会多次强调，要防止个别地方风险演变为系统性全球风险，并牢牢把握不存在系统性金融风险的底线。同时，要引导银行业深入落实新的发展理念，着力提高金融供给质量，积极服务和深化供给体制改革，更好地满足人民群众日益增长的改善生活需求。

因此，银行业为了分散风险、迎合需求、寻求新的突破，纷纷采取行动。新的机会正在悄然出现。随着大中型企业贷款对银行利润贡献的下降，随着移动互联网的快速发展，小企业贷款在银行业务增长中发挥着越来越重要的作用。推动小微企业快速发展已成为当前环境下的必然选择。

事实上，随着电子商务军团的迅速崛起，电子商务贷款领域蓬勃发展的商机更加诱人。从风险分散的角度来看，小额高频电子商务贷款的特点将成为防范系统性风险的重要力量；从需求来看，日益壮大的电子商务企业集团，为了保持持续扩张和快速发展，金融需求也日益上升。然而，困难仍然存在。电子商务客户基于虚拟网络环境运营，实际物理地址相对分散，且大多为个体户，缺乏标准化的财务报表和抵押资产，传统银行支持非常有限。

其结果是，各银行纷纷进行创新。以华夏银行(600015，诊断)为例，近两年来，他们在系统、产品和服务方面进行了创新，积极推出电子商务贷款产品。据了解，华夏银行的电子商务贷款产品是针对个人运营商和小微企业在主要电子商务平台落户进行日常运营的营运资金贷款。

当然，在电子商务贷款发展如火如荼的同时，也有专家指出，虽然这些产品具有金额小、频率高的优点，并且引发系统性金融风险的可能性很小，但是这些产品中仍然存在一些隐患。对于套利、欺诈和其他风险，有效的风险控制仍然是银行运营时需要考虑的核心问题。

在这方面，银行已经做了一些安排。“我们从一开始就了解到，基于对电子商务业务模式和企业运营模式的分析，很难准确判断银行小微企业的传统风险控制技术。”华夏银行相关负责人表示，近两年来，华夏银行主动运用“互联网+”和“大数据分析”等新技术和金融手段，实现客户筛选和o2o风险防控创新。

与简单的数据风险控制不同，华夏银行对风险控制体系进行了全面、整体、系统、多维度的布局，加强了贷前、贷中、贷后的综合监控。据报道，华夏银行通过加强系统建设、线下调查、交叉验证和数据跟踪，可以有效确保风险控制。首先，在商户准入方面，通过其在电子商务平台上的数据表现进行筛选，如客户数量和信用评级；其次，根据账户流量、物流信息、运营成本等要素对业务数据进行识别；最后，与专业数据分析公司合作，建立模型对信用状况进行交叉分析，从而从各个方面和环节实现风险防控。

事实也证明，华夏银行创新的风险控制体系也取得了良好的效果。以华夏银行广州分行为例，钟先生是华夏银行电子商务贷款产品的客户。在整个放贷过程中，华夏银行发现钟的资产相对较弱。因此，华夏银行广州分行本着审慎的原则，重点加强贷后管理监控。在结息日前五天，华夏银行主动提醒客户落实付息资金，最终确保没有超额支付。

风险控制是银行的生命线。华夏银行积极分散风险，抢占电子商务贷款新业务，关注金融技术，创新风险控制体系，迎合更广泛客户的金融需求，帮助小微企业健康快速发展，成功打造银行业转型发展的有效模板。